Iedere persoon in Nederland met een koopwoning heeft een hypotheek. De gemiddelde looptijd van zo’n hypotheek is 30 jaar en kunt er voor kiezen om de hypotheek af te betalen middels maandelijkse aflossing of aflossingsvrij. In beide gevallen moet je echter de lening (hypotheek) terugbetalen aan de geldverstrekker, zoals een bank of hypotheekadviseur. Nadat je de hypotheek hebt afgelost en je blijft in hetzelfde huis wonen, dan sluit je een nieuwe hypotheek af met vaak gunstigere voorwaarden. Wat te doen als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?
Populaire manier
In Nederland bestaan ruim 1 miljoen aflossingsvrije hypotheken, dan wel hypotheken die maar ten dele worden afgelost gedurende de looptijd. In eerste instantie lijkt dit een ideale regeling; je vaste lasten zijn in de eerste jaren een stuk lager, waardoor je meer geld overhoudt voor andere dingen. Wat veel mensen zich echter onvoldoende realiseren is dat iedere hypotheek moet worden afgelost, dus ook de aflossingsvrije. Veel mensen kiezen er daarom voor om te sparen gedurende de 30 jaar, maar dat is onder druk van diverse factoren niet voor iedereen haalbaar.
Normen zijn veranderd
De huizenmarkt is constant in beweging en dat betekent dat normen omtrent het afsluiten van een hypotheek strenger zijn geworden, zeker met het oog op de huizenmarkt crisis tussen 2008 en circa 2013. Ook moet je een waardebepaling laten maken door een makelaar of taxateur. Na het aflopen van de hypotheek heb je dus weer een nieuwe hypotheek nodig. Je recente en huidige inkomen worden onder de loep genomen en ook wordt gekeken naar een eventueel moment van pensioen. Sluit je een nieuwe hypotheek af na je 56e levensjaar, dan zal de hypotheekverstrekker gaan kijken naar het inkomen uit je pensioen en op basis daarvan een nieuwe lening verstrekken. Het hoeft dus niet altijd zo te zijn dat je een gunstige hypotheek krijgt nadat je de eerste hypotheek hebt afbetaald.
Renteaftrek
Een ander punt is de renteaftrek van je aflossingsvrije hypotheek. Je hebt tot 30 jaar recht op renteaftrek op de hypotheek. Veel mensen zullen vanaf 2031 zonder deze renteaftrek komen te zitten en dat houdt in dat je netto meer zal gaan betalen. Het kan overigens ook zomaar zijn dat je hypotheek positief uitpakt, maar dit hangt af van factoren als je leeftijd, de hoogte van de hypotheek, je bank, pensioeninkomen en meer.
Restschuld
Krijg je het niet voor elkaar om de volledige hypotheek na 30 jaar af te betalen? Dan krijg je te maken met restschuld. Na 30 jaar gaat je hypotheek tevens van box 1 naar box 3, hetgeen betekent dat je inkomen een grotere rol gaat spelen. Kies je er na 30 jaar voor om opnieuw een hypotheek af te sluiten onder voorwaarden van aflossingsvrij, dan betaal je een extra risico-opslag. Ga je tevens pas na de looptijd van 30 jaar aflossen, dan zorgt dit evident voor hogere maandelijkse lasten. Denk er dus goed over na onder welke voorwaarden je de hypotheek gaat aflossen.